«Такие заявления — своего рода громкие заголовки, когда говорят о резком падении рынка необеспеченного кредитования. Это коррекция нормальна, естественна, в общем, Банк России именно этого и добивался, того, чтобы охлаждение произошло за счет наиболее перегретых сегментов. Разумеется, целям макрофинансовой стабильности не соответствует резкое падение на 20-30% и более потребительского кредитования, стоит задача именно не допустить дальнейшего перегрева в самых чувствительных сегментах, и при этом снизить влияние растущего спроса, в том числе спроса за счет кредитных ресурсов на основные макроэкономические параметры через инфляцию. Соответствующая коррекция является закономерностью в виде реакции банков на предпринятые регулятором меры. С 1 июля ужесточены риск веса в необеспеченном потребительском кредитовании, фактически введен запрет на выдачу кредиток клиентам, которые и так имеют очень высокий уровень долговой нагрузки. Плюс в меньшей степени, но все-таки сказывается решение Банка России о повышении ключевой ставки. Весь этот комплекс мер постепенно оказывает давление на рынок необеспеченного потребительского кредитования, что изначально и было целью регулятора в борьбе с инфляцией».

«Кредиты гражданам с плавающей ставкой — это очень ограниченная практика. Уже сейчас доля таких кредитов является незначительной в банковской системе, поскольку Банк России целенаправленно путем задействования различных инструментов такую долю кредитов в последние годы физическим лицам снижал. Что касается малого бизнеса, то действительно этот инструмент задействовался достаточно активно, поскольку банки заинтересованы переложить отчасти процентный риск на клиента. Кроме того, сами клиенты, например, имея существенную потребность финансирования, готовы пойти на такие условия, но не всегда осознают до конца все риски плавающей ставки. Поэтому соответствующая инициатива направлена на то, чтобы, с одной стороны, поддержать маржу банков в случае каких-то стрессов, но, с другой стороны, делать это управляемо, прогнозируемо и без существенных шоков для системы в целом».

«Кредиты гражданам с плавающей ставкой — это очень ограниченная практика. Уже сейчас доля таких кредитов является незначительной в банковской системе, поскольку Банк России целенаправленно путем задействования различных инструментов такую долю в кредитах физическим лицам в последние годы снижал. Что касается малого бизнеса, действительно, этот инструмент задействовался достаточно активно, поскольку банки заинтересованы в том, чтобы отчасти переложить процентный риск на клиента. Кроме того, сами клиенты, например, имея существенную потребность в финансировании, готовы пойти на такие условия, но не всегда осознают до конца все риски плавающей ставки, поэтому соответствующая инициатива направлена на то, чтобы, с одной стороны, поддержать маржу банков в случае каких-то стрессов, но, с другой стороны, делать это управляемо, прогнозируемо и без существенных шоков для системы в целом».

«Даже если такие продукты кратковременно убыточны для банка, они позволяют привлечь нового клиента и, соответственно, в дальнейшем предложить ему уже новые продукты. После второго, третьего или очередного продукта клиент станет для банка прибыльным за счет совокупного объема поступлений. В данном случае банки через воронку повышенных ставок по накопительным счетам привлекают новых клиентов, например, предлагая ему установить мобильное приложение, собирают о нем всю информацию — анализ этих больших данных позволяет предложить человеку уже более целевым образом кредитную карту, депозитные продукты, страховые продукты, скидки на доставку и так далее».

«Решение группы Raiffeisen Bank International действительно является логичным продолжением общей стратегии группы по сворачиванию как кредитного риска, приходящегося на Российскую Федерацию, так и объема расчетных операций. Видимо, предыдущих этапов реализации этой стратегии оказалось недостаточно для того, чтобы сократить объемы привлечения физических лиц. И сейчас, даже несмотря на то, что ставки по накопительным счетам были на крайне низком уровне, существенно ниже, чем в среднем по рынку, текущее решение призвано дополнительно снизить объем пассивов, привлеченных от физических лиц. О стремительном уходе здесь речи не идет, это отдельное решение, которое касается конкретного продукта банковской линейки. Поскольку ставки по накопительным счетам в среднем достигали от 2 до 6-8%, в крайне редких случаях по подписке достигали 9%, при том, что рыночные ставки сейчас, как известно, доходят до 18% по накопительным счетам, соответственно обнуление ставок скорее всего существенно не скажется на клиентской базе, то есть будет некий отток. Но основная масса привлеченных средств была размещена там не с целью получения процентного дохода, а скорее какие-то овернайты под дальнейшие расчеты физических лиц. Поэтому скорее всего это будет некий дополнительный плавный отток средств, скорее всего да, он будет носить какой-то ступенчатый характер, но это не будет критично для валюты баланса банка. Более того, этот отток абсолютно управляем и в каком-то смысле искусственно создается таким решением по обнулению ставок. С 10 июня, насколько можно судить по пресс-релизам банка, работа с долларом очень существенно ограничена, для юридических лиц практически полностью, для физических лиц формально она предусмотрена, но на самом деле с учетом минимальных требований к объему операции, с учетом комиссии и так далее и так далее, скорее всего этот объем операций будет носить некий символический характер, как и в целом счета через соответствующий банк в валютах так называемых недружественных государств».