Почему банки повышают проценты по накопительным счетам?

Ключевая ставка при этом остается на прежнем уровне с декабря 2023 года — 16%. Новые условия привлекают в банки новых клиентов. Что влияет на рост ставок и почему банки на это идут?

Ставки по накопительным счетам доходят уже и до 19%. Правда, получить такие условия смогут только те, у кого такого счета раньше не было. Да и продлится это удовольствие два месяца, а после этого ставка упадет до 10%. Схожая ситуация и во многих других банках: где-то 18% превратятся в 14%, где-то 17% на третий месяц станут 11%.

В отличие от вклада, деньги с накопительного счета можно снять в любой момент, и минимальной суммы для открытия продукта нет. К тому же переводить по СБП самому себе клиент теперь может сразу до 30 млн рублей в месяц. Это позволяет легко перечислить накопления в банк, где ставка выше. Для новых клиентов условия всегда лучше. Так банки их и привлекают, отмечает эксперт финансового рынка Андрей Бархота:

Андрей Бархота эксперт финансового рынка «Для клиента накопительные счета намного удобнее, чем срочные депозиты, потому что горизонт планирования в сложной социально-экономической обстановке снизился до, наверное, одного-двух месяцев. И часто клиент боится открывать депозит даже на шесть месяцев, потому что он не знает, что случится через месяц. Мы должны помнить о том, что сейчас действует период инвертированной кривой доходности. Иначе говоря, сегодняшние деньги дороже, чем будущие деньги. Поэтому выгоднее по коротким вкладам, а именно и по накопительным счетам, устанавливать самую высокую ставку. А уже на долгосрочные вклады, понимая, что в будущем все-таки ставки снизятся, устанавливать ставки пониже».

К тому же среди условий по накопительному счету есть важная деталь о том, из какой суммы начисляются проценты. Вариантов несколько. Например, выплатить могут по минимальному остатку. К примеру, у вас на счету 100 тысяч рублей. 50 тысяч вы сняли, а спустя какое-то время вернули обратно. В этом случае банк заплатит вам процент исходя из минимальной суммы, которая была на счету за месяц — 50 тысяч рублей. Также банк может начислять процент на ежедневный остаток, то есть каждый день процент копится с суммы, которая в данный момент лежит на счету. И есть среднемесячный расчет: фиксируется средняя сумма, которая лежала у вас за весь месяц, и на нее начисляется процент.

Смотрите также:

Куда нельзя ввозить гречку и велосипеды?

Почему в Африке запрещен полиэтилен?

Лучший домашний питомец: он не просит есть, и с ним не надо гулять

Штраф за яблоки и другие строгости для туристов

Чем опасны детские ходунки?

Полезна ли микрозелень на самом деле?

Почему банки не боятся получить убыток от столь высоких ставок по накопительным продуктам? Отвечает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин:

Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» «Даже если такие продукты кратковременно убыточны для банка, они позволяют привлечь нового клиента и, соответственно, в дальнейшем предложить ему уже новые продукты. После второго, третьего или очередного продукта клиент станет для банка прибыльным за счет совокупного объема поступлений. В данном случае банки через воронку повышенных ставок по накопительным счетам привлекают новых клиентов, например, предлагая ему установить мобильное приложение, собирают о нем всю информацию — анализ этих больших данных позволяет предложить человеку уже более целевым образом кредитную карту, депозитные продукты, страховые продукты, скидки на доставку и так далее».

Одно из главных отличий накопительного счета от вклада в том, что он не гарантирует постоянный процент ставки. Банк в любой момент может изменить его без вашего согласия. Он предупредит об этом за несколько дней. Но есть вероятность это уведомление пропустить — о снижении ставок организации говорят не так активно, как об их росте. Расчет и на то, что клиент не придаст значения уменьшению процента, потому что его могут заинтересовать другие продукты банка. В том числе и кредиты — темпы кредитования у россиян растут, и это становится еще одним стимулом для банка улучшать условия по депозитам, считает гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев:

Павел Самиев гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» «Растет прежде всего розничное кредитование, несмотря на то, что ставки высокие. Это, кстати, вызывает и у многих экспертов, и даже у регулятора удивление. Это тоже предопределяет спрос на депозиты, потому что средства физиков, средства вкладчиков и держателей счетов, в том числе накопительных счетов, — это основной источник роста фондирования для банков. Баланс между этими двумя параметрами, то есть, с одной стороны, не слишком дорого привлекать, чтобы экономически это было оправданно, а с другой стороны, наоборот, испытывать такой голод фондирования, при котором не хватает ресурсов для поддержания кредитования, собственно говоря, и пытаются нащупать».

Для высокой доходности зачастую нужно не просто быть новым клиентом банка. Есть еще множество других факторов и условий. С ними стоит внимательно ознакомиться, прежде чем открыть накопительный счет. Процент может зависеть от того, получаете ли вы зарплату или пенсию на карту банка. А также от суммы ваших трат за месяц — это, как правило, минимум 10 тысяч рублей. К тому же ставка может быть выше, если у вас есть премиум-подписки от банка.